Konec 100% hypoték v Čechách?

11.01.2018

Financování celého Vašeho záměru týkajícího se bydlení pomocí úvěru zní jako Sci-fi, avšak i nyní na začátku roku 2018 je to určitými způsoby možné. Jaké změny otřásly hypotečním a realitním trhem v uplynulých dvou letech? Jaké jsou možnosti financování nyní a jaká je prognóza letošního roku? Čtěte dále.

Jaké změny otřásly hypotečním a realitním trhem?

Poslední dva roky byly opravdu bohaté na změny a regulace ze strany České národní banky (dále jen ČNB). Pojďme se společně podívat na některé z nich:

  • Od října roku 2016 by dle doporučení České národní banky měly finanční instituce nabízet hypotéky do 95% hodnoty nemovitosti. Znamená to tedy, že zákazník se musí na koupi nemovitosti podílet alespoň z 5 % vlastními penězi.
  • V listopadu roku 2016 se změnil zákon o dani z nabytí nemovitosti, kterou nově musí platit vždy kupující. Do této chvíle byla tato povinnost na prodávajícím, pokud se strany nedohodly jinak. Pro kupujícího toto znamená navýšení celkového investičního záměru o 4% z kupní ceny, která jdou finančnímu úřadu.
  • Od dubna 2017 se podmínky ještě více zpřísnily. Banky poskytují úvěry na bydlení v maximální výši 90 % hodnoty nemovitosti, přičemž klient si sáhne na lepší podmínky už jen do 80% LTV. Zájemci tak musí disponovat prostředky v minimální výši 10 % z hodnoty nemovitosti, ideálně pak 20%.

Jaký vliv mají tato opatření na zájemce o hypotéku? Toto blíže rozebírám v jednom ze svých prvních videí zde: Video.

Znamená to 100% konec?

Dobrou zprávou však je, že momentálně je stále možné řešit situaci kombinací více úvěrových produktů - do 80% hodnoty nemovitosti hypotečním úvěrem a zbytek lze zafinancovat pomocí tzv. překlenovacího úvěru ze stavebního spoření. Jinou možností je i zastavení další nemovitosti, např. rodičů.

Toto řešení však nekoresponduje s úmyslem ČNB zbytečně nepřeúvěrovávat klienty. Finanční instituce proto postupně toto doporučení ČNB akceptují a kontrolují i to, z jakých zdrojů klient dofinancovává investiční záměr. Pokud tak banky při schvalování žádosti o hypoteční úvěr zjistí, že klient má existující splátkový úvěr, který mu byl poskytnut v posledních měsících, sníží mu výši hypotečního úvěru tak, aby LTV se zohledněním načerpané částky nepřesáhlo povolených 90 %. 

Prognóza 2018

Vzhledem k tomuto doporučení nám momentálně na trhu zbývá již pouze málo bank, kterým nevadí dofinancování záměru pomocí jiného úvěrového produktu a nutno podotknout, že tento trend bank bude i nadále pokračovat. Pravidla pro financování jednotlivých finančních institucí se nyní mění bez delšího varování téměř ze dne na den. Pokud tedy zvažujete koupi bytu bez vlastních prostředků, je možné, že nyní je opravdu poslední možnost.